신용등급제가 신용점수제로 바뀌면서 제 신용점수는 어떤지, 신용점수에 따른 영향이 어떤지 궁금해하시는 분들이 많습니다. 그래서 준비했어요. 600, 700, 800, 900점대의 신용점수가 어떤 의미가 있는지, 어떤 영향이 있는지 함께 살펴보겠습니다. 한국에는 SCI, 나이스, KCB 세 개의 신용회사가 있습니다. 이들 회사는 각기 다른 평가 요소를 반영하여 각기 다른 점수를 주고 있습니다.은행이나 다른 금융회사도 각기 다른 신용회사를 선택하여 신용점수와 정보를 제공받고 있습니다. 따라서 각 내 신용점수를 어느 회사가 계산하느냐에 따라 어느 은행이 어느 신용평가사의 점수를 받아 사용하느냐에 따라 금융상품 이용 여부가 달라질 수 있습니다.
신용점수 구성, 신용점수는 향후 1년 내 90일 이상 장기 연체가 발생할 가능성, 즉 위험도를 기준으로 1-1000점까지 점수화한 것입니다. 점수는 상대적인 의미입니다. 전 국민에 비해 점수이기 때문에 점수가 높을수록 장기 연체 가능성이 낮다는 것을 의미합니다. 즉, 점수가 높을수록 좋은 거죠? 돈이 밀릴 가능성이 낮다고 하니까요.앞으로 신용점수 = 연체되지 않을 가능성을 의미합니다. 그래서 높을수록 연체하지 않을 가능성이 높고 낮을수록 연체하지 않을 가능성이 낮다. 즉, 연체될 가능성이 높을 수 있다는 것을 의미합니다.개인 신용 점수 산정에는 다음과 같은 영역이 포함됩니다. 가장 큰 것은 상환 이력입니다. 채무를 얼마나 잘 갚았는지 볼 건데요.
상환 이력은?5영업일(월 화 수 목 금)사이에 10만원 이상 연체한 기록이 있으면 평가에 반영됩니다. 즉, 여러분은 4일째에는 적어도 10만원 이하 연체 금액을 낮추어야 하며, 신용 점수에 영향이 없다는 것이어야 한다는 거죠?그래도 5년간 연체 이력이 없는데, 단기 연체가 1건인데 30만원 이상 30일 이상 연체한 경우, 즉 장기 연체가 전력이 있을 때만 단기 연체 이력을 반영한다는 것입니다.연체 발생/연체 진행 지속/연체 상환 이후의 기간 경과 등이 주요 평가 요소로 반영되므로 절대적 진리는 즉시 연체가 없을 것이 중요합니다. 부채 수준은?다음에 중요한 것은 부채 수준입니다. 여기에는 론, 카드 결제 이력, 실적 등이 활용됩니다. 채무 상환 이력은 긍정적인 요소이며, 부채 수준이 높은 것은 부정적 요소로 반영됩니다.구체적으로는 저 위험 대출 상환/중 위험 대출 상환/고위험 대출 상환/신용 카드 잔액 증가/단기 카드 대출 잔액 증가/신용 카드 새 수입 중심 지속 이용 등이 포함됩니다. 신용 카드 잔액 증가와 단기 카드 대출 잔액 증가의 영향이 꽤 큽니다. 그래서 단기 카드 론은 삼가야 한다고 결론이 나옵니다.
신용 거래, 얼마나 됐습니까? 신용 거래 기간도 평가 요소에 포함됩니다. 얼마나 오랫동안 금융 거래의 경험을 갖고 있는지를 통해서, 그 고객이 얼마나 성실하게 돈을 갚을지를 판단하는 것입니다. 대출을 쓰세요? 어느 은행이에요? 이율은 얼마입니까? 신용 거래 형태도 신용 점수에 포함됩니다. 대출 받을 때도 제1금융권이나 제2금융권이나를 다루는 업권, 상품이 어떤 것인지, 금리는 어떤 것인지에 의해서 다른 카드 이용 형태 등을 고려하고 평가가 반영됩니다. 가스 요금, 전기료, 국민 연금도 신용 점수를 올릴 수 있어요! 지금은 금융 거래 실적뿐 아니라 비금융 거래 실적도 포함됩니다. 국민 연금과 가스 요금, 전기 요금을 얼마나 성실하게 반영하느냐에 따라서 신용 점수제의 변화, 신용 점수의 의미는? 신용 점수는 이제 전 국민 속에서 내 신용 점수가 하위 몇퍼센트인가, 상위 몇퍼센트인지를 뜻하는 것으로 변경됩니다. 그러므로 다음과 같은 의미를 파악할 수 있습니다. 신용 점수 600점, 700점, 800점, 900점. KCB의 경우 기존 4등급에 해당하는 개인 신용 점수 하위 50%를 적용할 계획이라고 밝혔습니다, 5등급 이하는 40%, 6등급 이하는 30%, 7등급 이하는 하위 10%가 적용될 예정입니다. 그리고 이에 따른 신용 점수가 바뀌겠지만.신용 점수 자체보다도 내가 상위 몇퍼센트인가, 하위 몇퍼센트인지를 아는 것이 중요하게 되었습니다. 그래서 저의 신용 점수가 950점이라면 신용 등급제에서는 쉽게 1등급이 됐을 텐데, 지금은 상위 몇%에 해당되는지에 의해서 적용되는 금리가 바뀝니다. 일단 신용 카드를 발급 받으려면 나이스 평가 정보 기준으로 680점, KCB기준으로 576점 이상이 되어야 합니다. 기존 신용 등급 제도에서 6등급 이하에 신용 카드가 발급된 점을 감안하면 KCB의 경우 576점이 대체로 6등급을 나누는 기준이, 나이스의 경우 680점이 그렇게 되면 예상됩니다.저소득, 저신용 서민이 이용할 수 있는 서민 금융 상품 지원 대상은 나이스 744점, KCB700점 이하로 변경됩니다. 예전에는 6등급 이하로 이용할 수 있었는데 과거 기준으로 환산할 경우 5~4등급의 사이가 돼도 서민 금융 상품을 이용할 수 있도록 개편한 것입니다.높은 금리로 대출을 받을 경우 한도를 늘리는 한도 우대 기준은 나이스 기준 859점, KCB기준 820점 이하로 변경됩니다. 물론 이 점수 자체가 중요한 것이 아니라 상위, 하위 몇퍼센트인지 등의 할당 비율이 중요합니다.
신용점수에 대해 더 궁금하신 분들은 아래 글을 참고해주세요! https://blog.naver.com/topjoys/222205343935
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